借2厘税贷做4厘定期 30万稳赚近万蚊？ 专家揭个中“Tricky位”
环球息口趋升，想再“借平钱”著实不易。但今年税贷出奇地仍以“低息”作招徕，目前市面上提供的银行税贷最低实际年利率许多少于2厘，与银行一年期定期普遍4厘存在“套息”水位。不过，有专家提醒，最低利率已加入优惠如现金回赠，并有附属条件，申请时须留心。与此同时，税贷是环比还款的，不论资金目的如何，即便是转做定存，也要留意流动性风险。
各大行税贷息差异大
目前市面上提供的银行税贷实际最低年利率不少以“最低”作招徕，有些甚至可平过2厘，但实际却差异很大。
以借30万元税贷额、还款期为12个月来比较，市面上提供的银行税贷实际年利率介乎2.01厘至4.28厘，提供最低实际年利率的为东亚银行，利率为2.01厘，每月还款额为2.52万元，全期利息开支为3,329元，其次为中银香港的2.98厘，每月还款期为2.54万元，全期利息开支为4,799元。而最高实际年利率为汇丰，利率为4.28厘，每月还款额为2.55万元，全期利息开支高达6,840元。
超低息税贷 一般打工仔“难求”
若果要取得2厘以下的税贷，一般都需要较大额的贷款金额，又或附带条件。现时全港最低的实际税贷年利率为大新银行的1.18厘，贷款额低至1万元至10万元，最高贷款额为税额1倍，还款日期为12个月，唯有附带条件，需要登记或持有该行的出粮户口。该行提供的另一个方案最低年利率为1.86厘，贷款额需至少达200万元以上，还款日期短至6个月。如果借贷额较低，仅为1万至10万以下，12个月还款日期利息则要4.48厘。
至于东亚银行提供的最低实际年利率1.32厘，要取得该优惠，贷款金额必须为80万元以上及分12个月还款，即贷款人月薪需达到6.67万元或以上。而虚拟银行众安银行的1.62厘，为凭优惠码申请，贷款金额需要为100万元，但还款期可选择为6个月至24个月。
专家提醒勿简单计算“息差”
加息周期下，银行资金成本趋升，个别银行仍以“低息”招徕，CFP认可财务策划师李澄幸表示，部分银行或视税贷为推广及吸引客户的手段，而税贷的贷款金额一般是有所限制，对个人来说不会借得十分之多，所以就推广成本来说，理论上属于“有数得计”。
不过，市民借税贷，有不少地方需留心。他提醒，税贷最重要是留意实际年利率，实际年利率会将所有优惠及手续费计算在内。假设成功申请东亚税贷30万元，获得2.01%实际年利率，将借得的金额整体贷款存入银行做1年定存，以目前汇丰定存利率4.3%计算，可共“赚”9,571元“息差”。而简单计算，投资者直觉上会认为“息差”逾2厘，但实际上并不是！
李澄幸指出，因为税贷是环比还款的，而定存是指定日期才本息归还，故此在等候定存到期的期间，自己要动用额外的现金去还款，所以将额外的资金计算进去的话，回报肯定低于2.3%，进一步考虑到如果选择其他投资的机会成本的话，随时投资回报是负数。
还款年期“宜短不宜长”
李澄幸又提醒，借税贷做定存需要留意流动性风险，至于还款期方面，坊间普遍介乎半年至两年，年期愈长总利息开支自然愈多，李澄幸认为，非常视乎个人情况，但税贷在某个意义上是条款比较优惠的私人贷款，宜视作短期的周转。
中国通海私人财富管理董事总经理张佩仪表示，市面上多家银行推出的税贷利息表面上非常吸引，但需要仔细阅读细则货比三家，因其广告上标榜的最低税贷利息，可能已加入优惠如现金回赠，并有附属条件。
选择还款年期方面，她也建议，“宜短不宜长”，最好选择一般还款期12个月，若果太长例如两年，除了会面临第二年息口下跌风险外，较长还款期带来的利息成本也会较高。另外需要注意的是借贷的金额，如果属于低风险胃纳人士，借贷来做高息定存，定存在期满后才收到本息，但税贷需要每个月供款，必须小心衡量能否负担。