虚拟银行｜ZA Bank贷款舵手︰冀推结余转换产品　App揿几粒掣搞掂

本港虚拟银行陆续投入营运，除了提供高息抢存款客，各虚银亦探索不同的业务模式，有聚焦中小企融资，亦有以外汇买卖作招徕。众安银行（ZA Bank）早于今年3月底开业，除打算今季重推税贷推广外，计划另辟“新战线”，开拓信用卡未偿还贷款市场的蓝海。

众安银行零售银行联席主管冼迪云接受《香港01》专访时表示，正研究推出结余转换产品。“香港人始终有一部分用开信用卡、私人贷款的用户，正负担高昂利息。结余转换产品在香港虽非新产品，但我们尽量想思考一下，作为虚拟银行，如何利用科技可让客人自主化整个结余转换流程。”

本港信用卡贷款市场庞大，据金管局数字，今年第二季信用卡应收帐款总额达1,242亿元。期内，信用卡贷款的“转期帐款”（即持卡人已偿还最低还款额，但未全数清偿月结单所示的结欠余额），达到239.46亿元，当中涉不少利息开支及财务费用。

研结余转换　　攻信用卡贷款市场

冼迪云表示，据他了解，至少有10%至15%的人每个月可能只还最低还款额，或者只作部分还款，坊间银行一般就未还清的该部分，收取高达32%至36%利息。“我们就思考，如果结余转换产品是方便客人的服务，可能只需在手机应用程式﹙App﹚揿几粒掣，交一份简单的入息文件，便可将任何信用卡的卡数，整合到ZA Bank缴交，或者可以直接一些，例如客户说，要向A公司支付5万元，那么便由ZA直接向A公司过数5万元，以协助客户处理债务，倘须向B公司支付2万元，亦由ZA Bank支付⋯⋯最后各间银行加起上来，倘整笔数是10万元，则整笔数就集中在我方，客户则只须一次过向ZA Bank偿还。”

不过，结余转换产品不是新鲜事，多间金融机构都有推出，冼就指，市面许多这些产品，即使声称推广网上申请，“都是你申请后，就会有人联络你，又要再核对一次客户想清哪一张卡的卡数，又要处理款项如何‘摆入’该张卡，整个end-to-end（端对端）流程是相对长时间”。他希望，该行推出的产品，是让客人透过该行的应用程式，自行决定清哪一张卡数，然后便可即时将钱注入有关银行或者信用卡，以处理卡数。“这会是我们想探求一下，令客户体验可以一个app便完成处理。”

冼表示，结余转换对客人的好处包括可以悭息，但也要视乎客户本身的信用评分；而且客户做了整合，就不会忘记找某张卡数，以致要支付逾期费用。至于结余产品定价，目前尚未确定，届时要视乎息率走向、经济状况，以决定产品适合在何水平订价，以及哪类客人可入场参加该类产品。

至于该行3月开业时推出税贷抢客，倘符合指定条款，息率低至1.63%，该行计划今季“重施故伎”，然而冼表示，息率厘定方面仍在检视中，“我们会与财务部检视未来息口走向，再决定季节税贷可以有几竞争力”。

未录严重拖欠贷款情况

ZA Bank开业时同步推出最高贷款额100万元的私人贷款，冼迪云指，截至8月底，已批出超过2,000宗贷款申请，借超过10万元的客户约占25%，7人获最高100万元贷款。7月推出、上月底结束的“10万元Free Cash”推广带动该行的贷款增长，7、8月皆接获超过1.5万宗贷款申请，已批出超过1,500宗，单是8月银行已批出1亿元贷款。

至于“肺疫”之下贷款坏账情况，冼表示，开业至今，暂时未见有严重的客户拖欠贷款情况，“过30天未还款的情况至今未发生”。他称，会好现实地检视每名申请借贷的客户，“信贷评分是其中一个纬度，客户的职业、任职多久，都会是我们检视的切入点，譬如零售、餐饮从业员，亦不会完全将他们拒诸门外而不借，反而我们可能要求他们提供的文件会多一些”。

他提到该行的30分钟信贷批核承诺，逾时则每迟1分钟回赠现金10元，最高回赠500元，指每个月约有10宗个案需要向客人回赠现金，部分个案是银行检视客户提供的资料后，希望再索取额外资料，“未必是向客人问额外资料，而可能是我们去查册，核对一下物业资料、确保客人的信贷等方面风险无问题，才审批贷款予客户……这些工作本身不关客户事，而是银行的内部管控工作希望做得更详细，而导致违背了30分钟承诺，我们就会赔返畀客人”。

推产品要跑KPI　管理层更着重认受性

作为香港虚拟银行的“先行者”之一，有否就贷款业务设定中短期目标，例如贷出多少款项？冼承认确有目标，然而目标随着经济环境而调整，例如年初设定的目标，跟两个月前或者三个月设定的目标，会有落差。但他称更着重客户体验为先：“我们不是打算纯粹今次做一次生意的关系就算，反而是希望做出来的产品可以解决客户需求。无论结余转换又好，税贷又好，当然这两款产品会有财务或者数字上的KPI要跑啦，但管理层更着重做个产品出来，市场的认受性如何？”

他指，贷款产品确难做到品牌效益，故更要思考整个贷款流程，“细微细眼位如何做好些，此是整间ZA Bank、整个产品策略都是如此做”。