年保费低至2蚊　虚拟保险战ZA Insure入局︰决策树计算逾千情境

虚拟银行进军行业，愈开愈多之际，虚拟保险战同样热闹！近月获发牌的ZA Insure，主打医疗、定期人寿及危疾保险产品，获牌不久已推出3款保障产品，每年保费竟低至2元！

ZA Insure的口号“人人都买得起”，只是噱头，抑或想以平取胜？ZA Insure 首席精算师蔡国荣（Paddy）及产品及业务发展主管蔡志恒（Anthony）接受《香港01》专访，娓娓道来“迎战”策略。他们承认，市场对虚拟保险认受度并非很高，但希望终有一天，透过运用电子科技，让虚拟保险亦能融入客户的生活当中。

ZA Insure是香港第4间获发虚拟保险牌的公司，推出的3款保障产品分别主攻纯人寿、癌症、严重心血管疾病保障，卖点显然而见，就是保费低！主攻癌症保障的“ZA 癌症保”连初期癌症亦覆盖，以18岁非吸烟女性购买10万元保额计，每年保费可低至71元，即使家人有病历，亦不加保费。而针对心脏病发及中风提供保障的“ZA 心中保”，每年保费可低至2元。

危疾项目“化整为零”　 再保险公司助分散风险

保费订得如此平，仅是噱头吗？Paddy解释，坊间的保险产品多是将心脏病发、中风与其他危疾项目捆绑一起销售：“可能有大型保险公司会将几十只病放埋一齐，但有些客只是想保障其中两样，点做？就只能bundle （捆绑）晒百几只疾病项目一齐，传统保险公司可能有要面对的困难，如系统不够灵活，（推出）单件（疾病项目）保障成本又较高，而我们就没这方面的问题。”

Paddy续称，因公司主打低价的疾病保障产品，故会与再保险公司合作，检视有关疾病对不同岁数客户风险有多高，将风险转移再保险公司。他表示不便透露风险转移涉及的成本，惟强调会确保过程不会招致“得不偿失”情况。

自家核保系统　 计算逾千情境

另一边厢，叫得上虚拟保险，科技应用少不免。以往不少人买保险时要回答1至3页的核保问题，花费很长时间，亦增加保险公司的工作量。Paddy指出，传统保险公司设有核保团队，要就每张保单的核保问题逐页检视。反而，公司的核保程序简单得多，利用大数据，针对客户背景、年龄、性别、有否吸烟等，问相关的问题，减省不少时间，“客人可能在我们只需答数条核保问题，但背后我们研发核保系统时已计算逾千个情境。”

Paddy进一步解释，公司以大数据科技，制作大型的“决策树（decision tree）”，处理逾千个情境，投保人若在回应问题若按了一些选项，系统会根据投保人的答案，再多问一两道相关问题，“但就唔会话你冇呢种病，都继续问与该种病相关的问题”，而为了在核保过程中带给客人有即时的体验效果，所有伺服器都要放在云端。“若是全部健康的人答完头两三条问题，就已经完了（核保）程序，若无大数据应用，我们建立不到一个令客户觉得快而简单嘅核保。”

整个过程“讲个信字”，如何控制投保人隐瞒个人病史的风险？Paddy明言，在客户索偿时，公司会要求他们提供所有医疗报告，亦会因应受保人的年龄、医疗资料，如验血、心电图等，可能需要他们再提供额外资料，包括主诊及家庭医生报告、政府医院医疗记录等。

冀保险融入日常生活场景

Paddy又称，快则5分钟可完成的核保程序，中间每个步骤都用上不同类型的数据，而公司索取客户身份证资料以进行“eKYC”（Know your customer，电子化认识你的客户）程序，都希望引用科技简化，“只要客户上载身份证，然后自拍一张相，公司就用人形识辨对照客户与身份证上是否同一人，此方法快好多，亦比派中介人找你核对更准，因身份证相或同真人相差远”。他续指，传统保险公司客户若要改地址等资料，要填表邮寄通知，有客户服务团队逐张处理，再将更新资料输入电脑。“反而，所有这些情况对我们的客户而言，只要登上ZA保险平台自行揿掣就行。”

保险产品市场竞争激烈，本港亦有不少历史悠久、知名度高的保险公司，近年虚拟保险公司才打入市场，Paddy直言，市场上对虚保认受度“真系唔系太高”，整体挑战是如何令市民接受网上保险平台，“解决方法是教育，又或者回应一些市场上未有产品覆盖的需要”。他表明，希望将保险融入人的生活当中，“保险不会是突然想起便会买的东西，你不会见到巴士车身的人寿保险广告，你就会即刻想网上买，其实是发生了一些事情，事情可能是结婚、买楼，又或发现买楼后，想减轻倘不幸过身而为你的伴侣带来的负担，我们希望保险未来能融入这些事情”。

Anthony表示，希望将保险融入日常生活中，正思索保险能否与做运动连结一起，“例如我有GPS功能的电话或智能手表，去到篮球场，就会自动启动了个人意外保障，这都已将保险融入生活当中。”Paddy补充称，虽然团队有很多这些同类型谂法，但要慢慢一步步来，“要确保所有这些保险保障合规合法，及跟相关监管机构研究，但简单而言，是希望将保险生活化，而客人不会自己是被迫买保险”。