【经济讲】95后欠卡数个案2年激增1.3倍　3招补救信贷评分

信用卡是港人重要的支付方式，有报道引述银行业人士指出，以私人消费开支交易金额计，单是信用卡便占去50%。环联资讯的数据就显示，一众95后香港年轻人亦开始“用上瘾”，持卡人数在之前的两年间激增1.34倍。令人忧虑的是，95后是唯一在拖欠卡数方面情况恶化的群体，以人数计在过去两年间飙升1.3倍。环联指出，年轻人拖欠卡数会导致日后的贷款利率增加，即利息负担会更重，想要补救问题，可留意以下3招。

逾14万个95后拥有信用卡

屈指一算，99后已在去年满18岁，95后则普遍完成大学课程进入社会工作，既摆脱了申请信用卡的年龄限制，又有愈来愈大的消费，自然成为银行信用卡业务的吸纳对象。环联的数据显示，95后在2016年首季的持信用卡人数仅约6万人，但去到2017年第四季累计飙升1.34倍至14.2万人，相对1980至1994年群体持卡人数增长约6.8%，及1979年或之前的群体近乎没有变化，可见95后申请信用卡的踊跃程度。

问题在于，透过信用卡消费不见真金白银，有舆论担心这会降年轻人需要节制的意识，而环联的数据似乎佐证了这个说法，95后拖欠卡数的问题急速恶化，两年间由1,200人升至2,800人，激增1.3倍，但同期间其他年龄层在拖欠卡数的问题上却是一律有改善。其中，以1946至1964年间出生的群体进步最大，由2.8万人劲减29.3%至1.98万人；1965至1979年间出生的群体紧随其后，由4.9万人挫26.5%至3.6万人；至于1980至1994年间出生的群体，亦由4.1万人降14.6%至3.5万人。可见年轻人初尝“信用卡”这个禁果，确是较难忍手。

信用卡如港人“日用品”　3招改善信贷评分

然而，阻止年轻人使用信用卡，似乎也不现实，因为信用卡几乎是香港不可或缺的“日用品”。金管局去年年中披露，电子支付占去香港私人消费开支交易额的六成以上，有报道引述银行界人士补充，其实单计信用卡已占比达五成。环联的数据亦显示，香港逾半人口都拥有信用卡，整体持卡人数由2016年初的400万人，增长约10万人至超过410万人，与此同时，港人持有信用卡的总结欠金额增长40亿至1,290亿元。不论在覆盖面或交易额的角度，港人都是信用卡的重度用家。

环联分析指出，年轻人拖欠卡数的常见原因有两个，第一是经信用卡消费过程方便，又相对“无痛”，容易出现过度消费，第二则是他们忘记在帐单到期日或之前找数。环联又表示，拖欠卡数会衍生其他后续问题，由于卡主清卡数的时间和金额，反映了卡主的理财态度，都能影响他们的信贷评分，假如年轻人的信贷评分不佳，日后借贷时需承担更高的利率。

假如年轻人的信贷评分不幸转差，环联指出，其实最少有3招可以补救，第一是找卡数时不应只付最低金额，而且要准时；第二，要避免短时间内申请多张信用卡；第三，要留意信贷使用度。