7万亿保障缺口危机！　保监局呼吁业界关注“对”的产品

亚洲最大的保险科技盛会“Insurtech Insights Asia”日前一连两日于香港举行，其中一个环节不仅云集本地保险业领军人物，更吸引来跨国险企的国际CEO，共聚一堂畅谈该行业在科技、人才、以至监管等方面的发展。会上再次提到本港“保障缺口”的问题，保监局CEO张云正提倡卖“Right product”解困局，得到保险界龙头呼应。

讲者之一、网上保险Bowtie联合创办人兼联合行政总裁颜耀辉认为，要解决本港高达6.9万亿元保障缺口的问题，须由公众著手做好保险教育，同时业界亦要加推纯保障性产品。

所谓“保障缺口”，是指当家庭的经济支柱逝世时，其他家庭成员为维持生计所需资产与实际拥有资产之间的差额。据保监局数据，2022年香港总保费收入达5,560亿元，但保监局行政总监张云正早前出席Insurtech Insights Asia时指出，香港现时仍有6.9万亿元保障缺口，即相当于每名劳动人口190万港元，可见普通家庭在面对生活中的意外变故，需要维持正常生活水平的能力严重受到威胁。张云正直言，业界应该销售“对”的产品（Right product）。

港人保障缺口近7万亿　业界吁正视

此言论得到保险界代表的“呼应”。AIA友邦香港及澳门首席执行官冯伟昌在出席同一活动时亦支持这一说法，他指出，本港保险渗透率高企，但仍出现保障缺口；他随后更明言，希望政府能给予更多诱因予保险公司去销售保障型产品。

资料显示，去年本港保险密度和渗透率虽然分别位居世界第一和第二，但整体保障缺口规模却接近7万亿元。出现此“异象”，其中一个原因在于香港保险市场侧重于佣金“含金量”极高投资型产品，保障型产品则受削弱。

有分析便指，部分具投资成份的保险产品，代理的佣金分成最多可达保费的五成。一名业内人士透露称，保险从业员会因而主力推销佣金较高的投资型产品，忽略实用性高但佣金少的保障性产品，“卖一份保险（纯保障类型）出去，净系赚几千蚊，仲要‘服侍’个客一世；所以未必个个钟意卖纯保障产品，一定要卖Investment link（具投资成份的保险产品）‘揾食’。”

据Quinlan&Associates的报告指出，在2021年，香港保险业的销售佣金达到了610亿港元，该金额相当于总医疗支出的三分之一。再者，以目前本港约有11万名保险销售代理来计算，即平均一名代理每年佣金可达近55万元。

Bowtie︰填补保障缺口　由公众教育著手

为收窄保障缺口，又有何解决方案？网上保险Bowtie联合创办人兼联合行政总裁颜耀辉认为，应加强推广纯保障产品，他指出︰“大部分人对保险认知较薄弱，建议政府从公众教育入手，提升市民对保障需要的意识。”

颜耀辉续指出，过往香港人习惯将保险事务交由代理人处理，因此对保险认知较薄弱，往往忽视产品的保障成份是否足够，“市场上有各种各样的保险产品，但Bowtie现时只会专注做好香港人最需要的 pure protection product（纯保障产品）；这类产品不含投资成份，因此较为简单，普通人亦能够自行在网上投保。”事实上，据保监局研究显示，港人对保险认知程度为中等，逾一半受访者容易过度依赖家人或朋友的意见，以及对购买保险犹豫不决等。

另一边厢，随著科技发展日趋成熟，颜耀辉认为，网上保险公司除了能够节省中介人佣金而提供更高性价比的纯保障产品之余，亦较为方便，将成为大势所趋。“疫情之前，同事习惯出街食饭，挥手截的士；而家大多数人都钟意叫外卖，上网叫车。既然科技支援到网上投保，我睇唔到有咩理由大家会去返以前嘅模式，正如你唔会再打电话去茶餐厅叫外卖一样，人嘅生活只会变得愈来愈便利。”他亦透露，Bowtie的发展符合预期，创立5年期间总保障额达到700亿港元，当中数据属纯保障金额。

财库局许正宇：期望利用保险科技填补保障差距

出席同一活动的财库局局长许正宇亦曾表示，香港保险业已建立稳健的生态系统，成为全球其中一个最具竞争力的保险中心。谈到业界未来发展方向，许正宇表示政府正专注于促进保险科技的发展，期望利用保险科技填补保障差距。

另外，保诚保险香港行政总裁林智刚亦就科技应用的议题分享，他指出保险销售的重点在于理解客户需求，从而为他们提供最佳的意见，而人工智能（AI）等科技，能够加强保险代理人的工作效率，例如能够更快捷地搜寻客户需要的资讯。他又提到，人工智能不会取代保险代理人，而是能被他们所用，去提高生产力。