虚拟银行｜英“开放银行”政策成效显著　专家倡本港跟随

政府近年大力推动金融科技的发展，包括自2020年以来发出8张虚拟银行牌照，主打零售及中小企客户，以推动银行业科技创新，促进普及金融的发展。不过，有虚银业内人士向《香港01》指出，两年多来受到牌照及传统银行的掣肘，令发展步伐未如理想，建议本港参考英国例子，通过立法制定行业标准及规范。

有专家直言，目前银行与银行之间的标准并不相同，“当接入API时，大银行一定唔会迁就细银行。”立法是双刃刀，但问题应由政府主导解决；亦有学者指出，有英国做“先行者”的话，香港推行起来就较易执行。

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英国是全球第一个推行开放银行的国家，目的是“破旧立新”。英国竞争及市场委员会（CMA)负责人Bill Roberts曾接受访问，指英国在2014年的一项调查中发现，单是英国前四大银行就包办八成英国经常帐户，转换银行户口的比率只有3%，笑言比离婚率还要低，亦反映银行就算不提供更好服务，仍能留住客户，长远而言只会令金融业创新停滞不前，减弱竞争力。

因此CMA于2015年成立“Open Banking”工作小组，2016年英国金融服务监理总署（FCA）以立法方式，要求国内市占率前九大银行共同出资，成立开放银行执行组织（OBIE），并由OBIE负责制定API标准、规范、维护、建立安全机制及管理架构等，并强制开放API。

英开放银行政策 650万用户受惠

五年过去，据英国Open Banking部门最新报告指出，目前有约650万个用户受惠于开放银行技术；每月10亿次应用程序编程接口 (API) 调用。报告更指出，英国强制执行单一标准的方法，使英国金融科技公司能够比其他欧洲及竞争司法管辖区更快地克服挑战，期内英国已经有246家受监管的第三方供应商；而整个欧洲经济区则有338家。

所谓“开放API”，是指把过往只属“独家村”的用户数据，向合资格及安全的第三方服务供应商分享，透过协同效应来令产品和服务更多元化，用户则可通过安全及受监管的应用程序或网站，结合使用密码、PIN、指纹或面部识别以及手机信息或读卡器等科技，去验证、分享讯息及使用服务，大幅减少私隐外流的风险。

此外，分享多少数据予第三方，决定权落于用户身上，用户一旦撤回许可，开放银行的应用程序及服务，将无法再取得数据，以保障私隐。至于企业，更可随时取得最新的财务数据，更有效地了解及管理资金，包括预测、申请信贷或加快支付速度等，无论对银行、第三方服务供应商和用户来说，是三赢的局面。

金管局：28间零售银行开放API功能

开放API好处不少，香港金管局亦于2018年7月发表“香港银行业开放API框架”，以风险为本原则，分四个阶段落实各项开放API的功能，但属自愿性质。当局回复《香港01》时指，28间参与零售银行已陆续提供各项开放API功能，登记使用这些 API的第三方服务提供者一直稳定增长，截至2022年12月已录得逾1300宗登记，而每月亦有逾60万宗银行产品申请和支付交易经开放API完成 。

发言人指，香港在银行业开放API已初见成效，金管局将继续借鉴外国在开放API上的经验，以促进本地的相关发展。

开放数据 港英虚银“待遇”差异大

有业内人士指出，受牌照规限及传统银行拒绝开放数据，虚拟银行可以提供的服务比传统银行少，目前主要包括储蓄户口、转账、私人贷款、扣账卡、中小企户口及贷款等，与外国的服务仍有一定的差距，虚银亦不可能直接取得用户数据，通过银行的基本信息进行验证，去提供贷款或申请信用卡等零售银行服务。

情况与英国开放银行政策成果丰富成明显对比。以英国的Revolut为例，截至去年11月有约2,500万个零售客户，其功能除买卖股票及加密货币，亦可在一个应用程式内接入不同的银行户口，以便处理各户口的资料；有约580万用户的Monzo，则可建立不同的“saving pots”，将不同的消费及账单类别，分配到不同的“pots”内，将用于日常生活的消费，与其他余额分开以方便理财。

传统银行方面，即便是英国汇丰银行亦于2018年5月推出其Connected Money 应用程序，允许英国客户在一个地方查看各种银行账户及贷款、抵押贷款和信用卡。

银行各有标准 方保侨：大银不会迁就细行

香港资讯科技商会荣誉会长方保侨接受《香港01》访问时直言，就算银行愿意开放API，但各银行之间的标准不同，“金管局虽有‘沙盒’等基建予银行或科技公司进行测试，不过你有你标准，我有我标准，当接入API时，大银行一定唔会迁就细银行。”

香港城市大学客座教授、香港银行学会高级顾问陈凤翔亦指出，银行本身架构庞大，整个服务个网络是一环扣一环，已经运作数十年计，要“打散”开放个别项目会有难度。

不过他认为，若果有英国做“先行者”的话，香港推行起来就较易执行。他指出，银行非常紧张风险管理，开放API就如第三方到银行“借洗手间”一样，“你去洗手间就去洗手间，会唔会喺路过嘅时候去咗其他地方？”但若果有了英国的案例作参考，“跟住做的话，压力会减低。”

陈凤翔：港跟随英国做法较易推行

另外，若果由香港带头的话，未必有足够的“江湖地位”去统领世界，陈凤翔称︰“英国做完，香港跟，咁就易好多，因为香港有好多国际大银行，英国做咗之后再仿效就比较容易。”

方保侨则认为，金管局要担当更重要的角色，“佢要做一个中介去处理问题，而唔系就咁开放API啦，然后（业界）自己搞。”他举例如电讯行业，政府多年前已经提倡要开放，但发展至今仍有不少问题，“政府如果有决心（开放API），就要主导去解决。”至于是否立法，他则认为是双刃刀，“会有好处，业界好快打得通，但同时间可能会阻碍创新发展。”

业界对立法看法不一

事实上，业界对是否立法，也有保留的声音。WeLab Bank表示，OpenAPI在市场上仍处于起步阶段，银行和商户都在探索可行的商业模式。相信在建立好商业模式后，便能推动商户投入和建立完整配套，让数据互联互通，发挥最大作用，改善市民日常的理财和交易流程。该行认为，当市场建立起可行的商业模式后， 市场自然会主动参与Open API，令其成为主流，因此现阶段无立法必要。

ZA Bank则称支持开放 API，透过开放模式管理产品及数据，让第三方共享资讯，有助简化现时银行服务及产品的营运、降低成本，令消费者及行业得益，“相信政府及监管机构带头推动及监管，可加速相关发展，同时减低业界对风险管理及个人私隐保障等问题的忧虑。”

该行补充，虚银为金融业界所带来的冲击，不只是“做大个饼”，例如著重用户体验，因此不断改良 App 的介面及实用性，利用大数据及人工智能等金融科技提升用户黏度及忠诚度，以上种种不只是“做大个饼”，而是间接推动传统银行加强金融科技的应用，令整个业界极速蜕变。