在香港银行开户难 律师教你三个实用贴士

撰文: 李伟民
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现在银行见到一个外地人或商业公司来开户口,不会太欢迎,还充满戒心,他们会“验尸咁验”,逐条问题要客户解答,行内叫“KYC”。
李伟民
九十年代,不论老幼贫富,谁人走入银行,就算用十元开户口,银行柜位员仍是笑脸盈盈,哪有最低存款这规定?(HSBC Facebook图片)

现在开一个银行户口愈来愈困难,特别是外地人或公司,申请往往要等银行一至两个月的审批,有些最后依然开户失败。

银行开户困难 与九十年代大不同

最近,我的客户和朋友都遇到类似困难:有一个内地公司客户,想把一笔钱从日本调来香港,打算开一个银行户口,但银行要求有关的日本交易合约的证明。

另一家东南亚公司想在香港的银行开一个户口,接受一笔商业交易后的收益。但是,由于这公司一向在香港没有商业活动,也没有相熟银行,现在要找一家银行,非常不容易。他们最后找到一家银行,但是银行要他们支持一下,买些投资产品。

真的怀念九十年代,那种自由宽松的状态。不论老幼贫富,谁人走入银行,就算用十元开户口,银行柜位员仍是笑脸盈盈,哪有最低存款这规定?开立一家海外如 BVI 公司的账户,银行只需要影印一两份文件留底,户口便可以立刻开通和取得临时支票簿。另外,银行更不另收费,提供水费、电费、煤气费的缴款服务。

开户困难是世界大势 金融规管令交易更守法

最近的银行开户困难是世界大势,却有长远益处:如打击非法外汇、打击不法收入、打击走私漏税等。富人、非法分子,及当然对过去文件不齐全或纪录不良的人,会面对前所未见的“寒冬”。

这一场大整肃后,商业社会所有的金钱、财富、资产等处理会变成更有秩序、更透明和更守法。故此,我是支持这个金融规管方针,特别是在贫富严重不均的今天。

但另一边厢的考量是香港作为一个国际金融中心,必须是一个多货币的“提存中心”,才可以让全世界的人来这里,自由地进行投资交易。

世界各国对“洗黑钱”的监管愈来愈严,法律也变得严苛。(资料图片)

导致开户困难的四个原因

和行内人了解,有四个原因导致开户困难:

 第一,世界各国对“洗黑钱”(包括避税)的监管愈来愈严。因此,针对洗黑钱(包括避税及逃避外汇管制)的法律也变得严苛的。许多刑事法例,规定要证明当事人有犯罪意图,即是主观标准(Subjective Test),才可立案入罪。但是,洗黑钱或协助洗黑钱的法律是非常例外的,是客观标准(Objective Test):“当事人应该怀疑或知悉有关款项是和任何地方发生的、任何性质的犯罪行为有关,便是犯法”。你看,风险范围有多阔多深,银行一不小心,便会“中招”。

有时候,银行不是在香港“中招”,而是基于香港是没有外汇管制的地方,客户很容易把钱通过银行汇去美国或欧洲等世界各地。于是我们的几家大银行,纷纷在外地“中招”,还被当地政府检控。故此,现在银行见到一个外地人或商业公司来开户口,不会太欢迎,还充满戒心,他们会“验尸咁验”,逐条问题要客户解答,行内叫“KYC”(Know Your Client,认识你的客户)。我们律师行业也要“KYC”,举例:如果我们不小心收了客户的钱,原来是黑钱,律师便有机会负上刑事责任。

 第二个原因便是成本:由于经营银行的成本愈来愈高,客户存钱入银行,如果数目不大,则对银行来说,只会增加成本负担。

 第三便是人手:银行业在今天人手不足够的情况下,只好严格挑选客户。

 最后,便是银行的转型:银行从过往“息差”作为利润的基础,已经转至“交易手续费”(Transaction Fee)为主打,银行不甘于从存贷息差中赚取微利,他们希望客户买入投资产品,从而获得较可观的佣金收益。

现时很多公司开银行户口,要找律师先整理文件,这些变成业界的一门新生意。最近,有一个客户搬来一大堆文件,要我们代为解答银行的要求协助开户,我们和银行接触后,银行经理送上一大堆的清单:

政府商业登记文件、公司地址证明、租约证明、营业证明、交易证明、过去财政及现金记录、别家银行的介绍信、律师或会计师的推荐信、核数报告、缴税单据、汇款来源及财务状况等等,如点算“家当”的列表一样。

为了进一步打击环球逃税,香港将与各国(包括内地)实行“共同汇报准则”(CRS),银行会在明年,收集外地客人(包括内地朋友)个人财务及税务资料。而且,在 2018 年和各国(包括内地)政府交换这些资料,届时客户需要提供更多资料给银行。

现在开户要求严格的,许多是国际银行或有国际业务的本地银行,因为他们正面对外国政府的压力。(资料图片)

3 个实用贴士

在此,我提供 3 个实用的贴士给遇到开户有困难的朋友:

 1. 现在开户要求严格的,许多是国际银行或有国际业务的本地银行,因为他们正面对外国政府的压力。故此,如阁下根本不需要再把钱汇到外国,而只是本地的提存服务,应该找一些规模较小的本地银行,开户会容易许多。

 2. 许多交易可以经律师或会计师代办,事情办好,专业人士自然会把钱汇到你指定的外国户口,在很多情况下,当事人根本没有必要在香港开个银行户口。

 3. 在一些亚洲国家,他们容许 OB (Offshore Banking,海外银行存户)。 虽然手续复杂些,但是他们可以协助你解决目前在香港面对的难题。

我在猜……在香港,会不会卖夹万的生意愈来愈好?

(文章纯属作者意见,不代表香港01立场。)