在香港银行开户难 律师教你三个实用贴士
现在银行见到一个外地人或商业公司来开户口，不会太欢迎，还充满戒心，他们会“验尸咁验”，逐条问题要客户解答，行内叫“KYC”。
现在开一个银行户口愈来愈困难，特别是外地人或公司，申请往往要等银行一至两个月的审批，有些最后依然开户失败。
银行开户困难 与九十年代大不同
最近，我的客户和朋友都遇到类似困难：有一个内地公司客户，想把一笔钱从日本调来香港，打算开一个银行户口，但银行要求有关的日本交易合约的证明。
另一家东南亚公司想在香港的银行开一个户口，接受一笔商业交易后的收益。但是，由于这公司一向在香港没有商业活动，也没有相熟银行，现在要找一家银行，非常不容易。他们最后找到一家银行，但是银行要他们支持一下，买些投资产品。
真的怀念九十年代，那种自由宽松的状态。不论老幼贫富，谁人走入银行，就算用十元开户口，银行柜位员仍是笑脸盈盈，哪有最低存款这规定？开立一家海外如 BVI 公司的账户，银行只需要影印一两份文件留底，户口便可以立刻开通和取得临时支票簿。另外，银行更不另收费，提供水费、电费、煤气费的缴款服务。
开户困难是世界大势 金融规管令交易更守法
最近的银行开户困难是世界大势，却有长远益处：如打击非法外汇、打击不法收入、打击走私漏税等。富人、非法分子，及当然对过去文件不齐全或纪录不良的人，会面对前所未见的“寒冬”。
这一场大整肃后，商业社会所有的金钱、财富、资产等处理会变成更有秩序、更透明和更守法。故此，我是支持这个金融规管方针，特别是在贫富严重不均的今天。
但另一边厢的考量是香港作为一个国际金融中心，必须是一个多货币的“提存中心”，才可以让全世界的人来这里，自由地进行投资交易。
导致开户困难的四个原因
和行内人了解，有四个原因导致开户困难：
第一，世界各国对“洗黑钱”（包括避税）的监管愈来愈严。因此，针对洗黑钱（包括避税及逃避外汇管制）的法律也变得严苛的。许多刑事法例，规定要证明当事人有犯罪意图，即是主观标准（Subjective Test），才可立案入罪。但是，洗黑钱或协助洗黑钱的法律是非常例外的，是客观标准（Objective Test）：“当事人应该怀疑或知悉有关款项是和任何地方发生的、任何性质的犯罪行为有关，便是犯法”。你看，风险范围有多阔多深，银行一不小心，便会“中招”。
有时候，银行不是在香港“中招”，而是基于香港是没有外汇管制的地方，客户很容易把钱通过银行汇去美国或欧洲等世界各地。于是我们的几家大银行，纷纷在外地“中招”，还被当地政府检控。故此，现在银行见到一个外地人或商业公司来开户口，不会太欢迎，还充满戒心，他们会“验尸咁验”，逐条问题要客户解答，行内叫“KYC”（Know Your Client，认识你的客户）。我们律师行业也要“KYC”，举例：如果我们不小心收了客户的钱，原来是黑钱，律师便有机会负上刑事责任。
第二个原因便是成本：由于经营银行的成本愈来愈高，客户存钱入银行，如果数目不大，则对银行来说，只会增加成本负担。
第三便是人手：银行业在今天人手不足够的情况下，只好严格挑选客户。
最后，便是银行的转型：银行从过往“息差”作为利润的基础，已经转至“交易手续费”（Transaction Fee）为主打，银行不甘于从存贷息差中赚取微利，他们希望客户买入投资产品，从而获得较可观的佣金收益。
现时很多公司开银行户口，要找律师先整理文件，这些变成业界的一门新生意。最近，有一个客户搬来一大堆文件，要我们代为解答银行的要求协助开户，我们和银行接触后，银行经理送上一大堆的清单：
政府商业登记文件、公司地址证明、租约证明、营业证明、交易证明、过去财政及现金记录、别家银行的介绍信、律师或会计师的推荐信、核数报告、缴税单据、汇款来源及财务状况等等，如点算“家当”的列表一样。
为了进一步打击环球逃税，香港将与各国（包括内地）实行“共同汇报准则”（CRS），银行会在明年，收集外地客人（包括内地朋友）个人财务及税务资料。而且，在 2018 年和各国（包括内地）政府交换这些资料，届时客户需要提供更多资料给银行。
3 个实用贴士
在此，我提供 3 个实用的贴士给遇到开户有困难的朋友：
1. 现在开户要求严格的，许多是国际银行或有国际业务的本地银行，因为他们正面对外国政府的压力。故此，如阁下根本不需要再把钱汇到外国，而只是本地的提存服务，应该找一些规模较小的本地银行，开户会容易许多。
2. 许多交易可以经律师或会计师代办，事情办好，专业人士自然会把钱汇到你指定的外国户口，在很多情况下，当事人根本没有必要在香港开个银行户口。
3. 在一些亚洲国家，他们容许 OB （Offshore Banking，海外银行存户）。 虽然手续复杂些，但是他们可以协助你解决目前在香港面对的难题。
我在猜……在香港，会不会卖夹万的生意愈来愈好？
（文章纯属作者意见，不代表香港01立场。）