星之谷｜担保历史遭发现 高成数按揭触礁 两招自救
近年楼价下跌，加上政府推出一系列放宽按揭措施，令现时上车较以往容易。但容易还容易，入息要求还是要符合要求，所以夫妻置业时，很多时候都要互相担保，令总入息能够过关；但原来往后就算“甩担保”再申请高成数按揭买楼，仍然会有“痕迹”被发现，最终触礁——究竟有甚么解决方法？
Peter（化名）早年成为按揭担保人，助妻子买楼兼申请8成按揭，自己的入息因而被“锁死”，再买另一层楼都不容易。他的如意算盘是只要妻子未来数年薪酬“跳point”增加，自己便可以“甩担保”，然后再申请高成数按揭买另一层楼。
两年后，妻子收入的确一如预期增加，所以Peter亦甩了担保，由妻子自己承包余下按揭；由于Peter已经不需要担保妻子，他打算把握楼市低迷时机入手买多层楼，并以自己入息申请9成按揭。
按揭保险公司出手拒批
可是，其申请最终被按揭保险公司拒批，原因是虽然Peter妻子那层物业已经毋须担保，但仍然有高成数按揭；而按揭保险公司审批Peter按揭申请时，翻查资料库发现他曾经是妻子层楼的担保人，而Peter现在买新一层住宅又申请高成数按揭，那岂不是拥有两层自住楼？
值得注意的是，按揭保险公司仅容许申请人拥有一层自住楼，既然妻子仍然未甩按揭保险，亦即是自住楼，那么Peter新买的不可能是自住，因此申请9成按揭拒批。
两招解决办法化险为夷
其实解决方法是有的，现时市场有3间按揭保险公司，Peter可以尝试申请其他按揭保险公司。不过，申请其他按揭保险公司时，虽然他们系统没有妻子物业纪录，但都需要在申请表上声明现时居住的物业是否自用，不能作出虚假声明。
另一方法是Peter妻子申请“甩按保”——其实如果妻子最初仅申请8成按揭，供了两年的话，补约5%资金便能把按揭成数降至7成，顺便“甩按保”，那么就算妻子拥有物业，Peter新一层住宅绝对可以申请高成数按揭，只要声明自住便可。
所以，年轻夫妇打算结婚买楼时，如需要互相担保的话，紧记担保纪录会留在按揭保险公司系统内，有机会影响未来再买第二层楼并申请高成数按揭的部署。
作者子非鱼为星之谷首席顾问，现于多份报章及网上平台撰文，著作《按揭达人》，涉足地产买卖及按揭、移民顾问范畴。
（资料及相片由客户提供）