来稿｜增存保额与时并进　稳信心提升竞争力

香港作为全球领先的金融中心，一向有行之有效的机制保障金融安全，其中自2006年推出的存款保障计划，被视为香港金融安全网的基石之一。不过存款保障的50万港元上限已多年维持不变，早前存款保障委员会终于提出建议，优化这项推行长达17年的计划，将每个银行账户的保障金额，由目前的50万元提高至80万元。在环球经济不稳定的今天，这无疑是一个迟来的好消息，不过对比世界其他主要市场的存保额，以及结合最新的经济形势，认为香港的保障额和相关制度还有提升空间。

来稿作者：李智匡

根据存保会早前进行的第五次香港人“储蓄安全感”指标年度调查，银行存款仍是港人最常见的储蓄方式。为了保障小存户利益，同时维持银行体系稳定，当遇上银行倒闭时，存保计划会向存款人作出补偿。自2011年起，保障的上限一直维持在50万港元，但随著多年累积通胀及外围经济不稳定，50万元的限额显然早已不合时宜。

今年7月，存保会提出建议将保障金额提高至80万元，计划咨询公众3个月，争取2025年正式推行。提升金额之后，获全额保障存户的比率将会由现在的88.6%，提高至92.2%，这个数字虽较国际指引的90%为高，但受保障的存款总额，仅占总存款的大约25%，远低于其他国家介乎五成多至七成多的水平。因此本港九间中小银行早前提出建议，将存保上限提高至100万元，金融界立法会议员陈振英亦对此表示欢迎。

作为普罗市民，当然支持存保限额绝对有加码的空间，虽然理论上银行倒闭在香港并不常见，且存保会从外汇基金取得的备用信贷，额度亦足够应付两家中型银行同时倒闭。惟近年欧美银行危机向业界敲响警钟，没有什么事情是绝对安全，雷曼危机、矽谷银行、签名银行、美国第一共和银行倒闭就是前车之鉴。因此提升限额，无疑是向存户派定心丸，增加他们的储蓄信心。

对比全球主要市场的存保额，作为金融中心的香港优势并不明显。香港现行的最高50万港元保障额（6.4万美元），远低于美国（25万美元）、丹麦、爱尔兰、德国（均约10.7万美元），以及英国（10.2万美元）、日本（7.6万美元）、加拿大（7.3万美元）甚至中国内地（7.2万美元）。即使香港提升至80万港元（10.2万美元），也只是与英国相若而已。

而以保障额相对人均本地生产总值的百分比这个常用指标来看，香港的存保额提升至80万港元后，占人均GDP升至206%，仍是低于中国内地（575%）、马来西亚（511%）、美国（356%）、英国（221%）及德国（209%），排名第六。因此提升存保额，亦可增加香港的金融竞争力，同时符合十四五规划纲要中“提升国际金融中心地位”的要求。

另外，随著虚拟银行近年兴起，其安全性也受到存户的关注。存保计划固然已经包括虚拟银行，但提升保障额，亦有助增进用户对其认受性及信心，进一步推动以虚拟银行为代表的金融科技发展。

最后，香港所有银行都是存保计划成员之一，都需每年向存保计划缴交保费，大型银行对大幅调升存保额有保留，是因为目前金管局设有“处置机制”，即一旦有“大到不能倒”的金融机构出事，将由金管局运用一系列“稳定措施”来管理倒闭秩序，换言之大型银行根本无需倚靠存保基金的保障，他们当然希望维持低的存保额，不欲缴付更多的保费，但这并不付普罗大众的利益。

目前息口仍处于高位，不少市民趁存息高企增加定存资产，我认为应趁此时机加快提升存保额进度。从大局看，不论大型抑或中小型银行的存款受到更多保障，可加强市民对本港金融地位的信心；从细微处，也是关顾小存户的贴心之举。

作者李智匡是市场策略研究顾问，之前为传媒工作者。文章仅代表作者个人观点，与香港01无关。

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