“自愿医保”同货不同价反映规管之需

去年4月政府推出“自愿医保”计划，消费者委员会周三（15日）比较市面多款医疗保险产品，发现自愿医保价格参差，纵然计划完全相同，同比缴保费亦可相差甚远。政府“自愿医保”计划，再一次遭受社会责问。

保险价格相差逾倍

“标准计划”与“灵活计划”同为自愿医保计划所认可，其中“标准计划”意指采用划一的条款以及保障，产品结构的相较简单，可提供普通病房级别的基本住院保障，而不同公司计划除了食卫局批准的轻微差异外，各保险公司的计划其实大致相同。

不过内容一样不等于价格一致，各间公司的保险价格仍可相差接近一倍。现时本港共有29间保险公司提供标准计划，消委会指出，其中有10间有提供保障、保额一样的保险计划，以25岁的男性投保人为例，年缴保费由1,689元至3,006元不等，投保人投保之前还是最好先“货比三家”。

自愿医保保费差异大，令格价更形重要。有关保费资料，政府在自愿医保计划内的“计划搜寻”内列出，市民须依个人出生日期、性别等资料，寻找相关保单，并依个人年龄一次比较多张保单的应付保费。当局可以考虑加入消委会今次的调查结果，甚至食物及卫生局未来检视自愿医保的保费和内容时，可以仿效消委会主动比较，协助“自愿医保”的潜在客户。最终透过“自愿医保”，扩大私人医院的分流作用。

所付保费多少成为保障？

面对自愿医保的价格不一，政府虽解释是“基于市场竞争”，但亦侧面反映政府在医疗政策上的软弱无力。政府不能保证医疗保险价格，亦不能确定公营医疗系统足以照顾港人，最后港人只能自负盈亏，在病苦之际仍须受限于市场。

根本而言，政府管理市面的自愿医疗保险计划时，没有规管保险产品的非索偿比率，以及行政费用。这现象与强积金相似，政府没有负起退休保障的责任，而市场上的强积金收取行政费，令市民承受不必要开支。在医疗保险方面，市民对保单的保费细节，仍须靠市民自行细阅保单内容。所付保费多少能够成为保障，多少会成为其他支出，可以有很大浮动。

政府预期自愿医保计划首两年投保人数达100万人，虽然食物及卫生局周四（16日）指出，对明年达标持“审慎乐观”态度，但目前保单只逾30万，反映市场未算热烈。即使政府以扣减税务作资助的自愿医保计划，或能够促使中高产转移保单，在税务减免下额外“加保”，但对社会一众草根阶层益处有限。纵然最后投保人数达标，政府仍不能忘记尚有大量市民，被遗留在“自愿医保”之外。

要让有需要的市民受惠，政府必须摒弃“市场主导”的思维，承担起营运医疗保险的责任。至少在保单的行政费用、非索偿比率上，政府应重夺应有话语权，不要将社会的医疗事务完全外判给私人市场。政府更应反思“自愿”背后，到底是尊重市场竞争，抑或是对社会草根的无动于衷？