年金计划不似预期　加码方案可笑至极

近日香港年金公司透露，正研究再度扩大公共年金的认购上限，以吸引更多长者。其实香港的人口老化问题日益严峻，劳工及福利局局长罗致光甫上任便指出本港未来面对“高龄海啸”挑战。根据统计处资料，香港65岁以上的人口到2040年将高达三分之一，达250万人。一个长远的安老政策，刻不容缓。

政府近年积极改革退休金制度，于俗称“生果金”的高龄津贴及长者生活津贴，以及强制性公积金之外，去年设立“第三支柱”的自愿性香港年金计划，为长者的退休生活多添一重保障。然而政府的如意算盘不似预期，当初定下100亿港元的发行上限仅有约四分一获认购，市场反映冷淡。究竟香港年金计划出了甚么问题，以致乏人问津呢？

事实上，年金只不过是一个投保计划，投保人向按揭证券公司支付一笔过保费后，让其为之投资令金额增长，便可即时定期收取年金。然而对于极多连基本生活都成问题的长者，这种投资产品，根本只是镜中花，水中月，可望而不可即。据《2017年香港贫穷情况报告》，2017年在政策介入后，贫穷长者人口为34.0万，长者贫穷率30.5%，即10长者中便有三名被界定为贫穷长者。

至于其余七名长者，要不是本来已经十分富足，便是仍为家庭与健康掣肘的夹心阶层。对于富有长者，市场的投资产品众多任君选择，根本不会把政府的年金计划特别放在心上。而这些拥有不少资产的长者，亦根本不是政府大搞年金计划，保障有需要长者退休生活的目标受众，根本无须为之操心。

而位于夹心阶层的退休长者，当中不少有儿有女，而香港的房屋供应的变态扭曲，年轻一代上车艰难，不少要求助于有些许积蓄的老父老母，长者反而要因此加入了年轻人买楼供楼的负担。本来去解决房屋问题，是政府责无旁贷的责任，但多届政府一直屈服于地产霸权，以致住房的责任竟要转嫁于本来可以颐养天年的长者，岂不可悲？

另外，长者年老多病，而香港的公共医疗体系却长期处于崩溃边缘。官方数据显示，2017年香港医生对人口比例为1.9：1,000，远低于国际经合组织（OECD）的3.3：1,000平均水平。

有到过公立医院的读者想必都会看过病床堆满病房，甚至要放出走廊，亲属探病要摩肩擦背，犹如战乱的恐怖景象。公营医疗设施严重不足，政府及医管局却长年坐视不理，令人失望透顶。稍有积蓄的长者，为了自己健康着想，都会情愿花多几个钱，考虑到私家医院求诊，变相为其造成财政负担。年金公司去年底虽然稍作调整，容许保单持有人凭单提取一次、上限30万港元的款项，以支付医疗和牙科治疗费用，但须有医生证明。然而一笔30万元的一次性款项，对于一个长期患病的长者来说仍欠灵活性，而且提取金额有限，难让长者安心。

如此多种忧虑底下，夹心阶层的长者根本没有如此多的流动资金，参与政府的年金计划，为其退休生活作长远打算。长者为社会付出贡献多年，老来退休竟仍要为生活所迫，原因是政府在房屋、医疗、安老等诸多问题上长期交白卷，没有有效解决市民多年的生活需要。不论贫少老弱都只得靠自己，也不指望政府可以做到甚么实事。

今天年金计划出台却不似预期，市场反应冷淡，变成了政府自说自话，也恰巧反映罗致光自作聪明，在象牙塔中闭门造车的管治思维。事实上，只有真正全面落实全民退休保障计划，令所有人都能纳入社会安全网，方能实现政府多年来“老有所依”的口号。