寿险分身家 专家拆解神奇隐身术 KO正印与知己间的千古难题
“正印同红颜知己同时跌落海，你会救边个先？”或者仍是考起不少男士的千古难题。但如要妥善地分身家予正印与红颜知己，财富管理专家可以告诉你，这已不是值得男士头痛的事了。
事关，现时愈来愈多富人会用人寿保险做财富传承，将寿险的“神奇隐身”功能发挥到淋漓尽致，为红颜知己、非婚生子女或同性伴侣，提供“隐秘”又妥善保障，避过很多争拗之余，免却上演争产风暴。
财富传承，既讲求科学，亦是一门艺术。科学的是，要用最有成本效益方法，将丰盛财富尽量无保留传至下一代；艺术的是，如何通过财富传承，团结家族成员。事关，所持有的资产类别繁多，规划时就需要更多技巧，方能令每名家族成员都称心满意，毕竟“手心又系肉，手背又系肉”。在财富规划领域中，就有一位专家多年来主打高额保单，俨如“保险沙皇”，为客户出谋献策，协助他们进行全方位财富规划，确保财产得以承传，更让一些客户的财富带来增长。
大婆与知己“对峙” 保单化干戈
从事大额保险生意的亚溢利国际（R.E. Lee International）董事卢启贤（Calvin Lo）近日就分享了自己在工作时，所遇过特别难忘的例子，并透露如何巧妙协助客人化解“危机”。他指出，自己接触过一些客户，男方有一定的身家及社会地位，除了元配及婚生子女外，身边亦有“红颜知己”，双方甚至生下儿女，埋下争产伏线。“试过有个客陈生（化名），好急话要同太太嚟公司揾我，上到嚟两夫妇气氛好僵，我都吓咗一跳。相隔无耐，仲有一个年轻女士上埋嚟，𠮶阵时太太好嬲咁叫陈生做好财富安排，话唔希望未来会发生争产，影响到自己子女，咁我终于明白发生咩事喇！”
不用多说这名年轻女士自然是陈生的“红颜知己”。当时，客户提出三大要求︰第一，是拨出一笔财富，保障红颜知己；其次，是财富传承清晰，避免出现争产；第三，是过程要隐密，以维护社会形象。当了解事件来龙去脉后，Calvin最终建议陈生利用购买大额人寿保险方式，满足上述条件。
Calvin解释，透过设立信托基金，并开设海外公司，陈生可与红颜知己，同时拥有该公司股权，之后再以公司名义购买一份人寿保险。当陈生不幸离世时，其境外公司的股权，便会因应陈生在世事先安排的股权分配。与此同时，红颜知己亦可“隐身”，透过海外公司，获得一笔赔偿金，或按比例分给一名或多名受益人，以承继当事人的部分财富。Calvin补充，其实除了男士外，即使女士亦有可能面对同样问题，做法一样可行。
签保密协议 防“反口”
一般而言，保单持有人（Policy Owner）及受保人（Insured），均为同一人，亦是与保险公司签订保险合约的人。但若以公司名义购买，持有人则可以是公司。当中，保单持有人拥有支配保单的“最高权力”，包括更改受益人等权利。至于受益人可多于一个，并按可分配不同的百份比获得赔偿。
他又提醒，设立相关度身定造的寿险，要留意双方均要签署保密协议，以及承诺不干预未来家产分配事宜，否则会收回大额赔偿金。“陈生设立咗5,000万美金（约3.9亿港元）嘅寿险之后，太太安心返之余，红颜知己亦得到保障，最终完满化解到一场干戈。之后红颜知己生咗小朋友，陈生仲好易就可以将保额，提升到8,500万美金。”
Calvin指出，人寿保险“隐身”功能，在财富传承上往往大派用场。另一个例子是，随著多元性取向意识擡头，但同性婚姻在华人社会上，未必广被接纳或受法律保障，从而令遗产分配上，同样未必占据有利的位置。Calvin指，曾有一位国外的名门望族，计划与同性伴侣迁往香港生活，但家族长辈施压不能公开二人关系，以维护家族形象。同一时间，其同性伴侣亦深怕香港对LGBTQ+态度保守，对财产承继权益保障成疑。最终，当事人亦以同样方式，为对方购买寿险，以回避潜在法律争议，及维护家族形象，令对方安心迁往香港。
老爷过身 “妈姐”突加入争产行列
当然，Calvin亦同意立遗嘱仍是必要之举，但寿险比起立遗嘱的优势在于，索偿手续较遗产承办简便，受益人只需根据保险条款，便可获得赔偿。不要以为分身家只限于家人间才会出现，他亦遇过不同古灵精怪的事。“有个Case系老爷过身后，屋企个妈姐话自己都系家族一份子，想要分返一份身家，唔分就威胁要打官司去争。要知道遗嘱一旦出现争议，法庭就要先冻结遗产，唔知搞几耐，所以令后人好头痕。”
他指出，要妥善处理类似情况，其实可预先以公司名义，购买一份人寿保险予亲近的人，如“姨妈姑姐”、佣人、花王等潜在争产人，同时要求他们要签署协议，同意将不会对家族争产作出任何诉讼，以及进行保密。
另外，“保险沙皇”Calvin亦提醒为保障客户私稳，他所分享的个案，均属过往曾经办理过的案例加以改编，作为参考性质，并非法律建议，皆因不同个案的处理方法，须因应客户背景及其目的而度身订造，不一而足。
Calvin续称道，由于每一个客人的个案及背景都有所不同，此类度身订造的寿险文件，需要按照客人的个案及背景做好长远财产规划，如财产分布于多个国家，将增加财富传承复杂性，此时便需要专业人士协助。另外，在制订双方协议上的字眼，亦要寻求专业法律意见，以确保万无一失，以免日后“漏招”，受到法律挑战。