保险中人指点迷津　小心危疾保“有供无赔”中伏位

危疾保险，顾名思义就是保障投保人在患有严重疾病时可获得赔偿。“出事”就赔，听落好简单，但何谓“出事”？坊间有保单收取额外保费，声称可为投保人承保高达5次癌症，但专家却指一般人很少人会患癌达3次以上！
网上保险意见平台“10Life”创办人之一、有20年国际工作经验的精算师伦凯恩（Iris）亲自教路，授予投保危疾保险5大贴士，以免投保人堕入“买咗等于无买”的陷阱之中！

危疾保险就是保障投保人如果患有严重疾病可获得赔偿，现时本港的危疾保险主要承保范围包括癌症、中风及心脏病等疾病。如果投保人确诊此类型危疾，可从保险公司得到一笔过的赔偿。一般而言，无论投保人买多少份危疾保险，只要确诊患上受保的危疾，每一份保险都可以获得赔偿。

虽然名为危疾保险，但只要保险公司愿意赔偿，绝大部分保险公司都不会理会投保人得到赔偿后，资金会用在什么地方，甚至投保人不去治病，用来吃喝玩乐都可以。不过，购买危疾保险也有不少地方要留意，不想有买无赔，便要小心。

贴士一、危疾定义     随时“捉字虱”

由于危疾保险的条款较为复杂，对危疾的定义在不同保单都会有所不同。投保人就算不幸患上危疾，往往未能得到全额赔偿。

Iris以最常见到癌症赔偿为例，早期癌症病变只会得到保单赔偿金额的一至两成赔偿，要去到后期癌症病变才会得到全额赔偿，所以保障金额不代表最后投保人实际能得到的赔偿。假设投保人买一份50万元保额的保险，早期癌症病变可能只得5万元赔偿，随时不够私家医院的手术费。

所谓“魔鬼在细节”，她提醒，有些危疾保险的条款非常模糊，如“交界性或低恶性潜力的肿瘤”、“非致命的癌症”等，就连医生亦感难以介定，这样为保险公司提供更大的诠释空间，受保人可能要小心地跟保险公司“捉字虱”。据保险索偿投诉局2015年的资料，该年审结案件有333宗，而投保人与保险公司最多争拗位就是保单条款的诠释，达138宗，是所有类别之冠。

贴士二、复发年期各有不同

每份保单的癌症之间等候期都会不同，亦即是第一次出现癌症后，要再隔多少年才可以得到下一次癌症医疗赔偿，而不同保单会有不同年期，往往是1至5年不等。而且又会分确诊癌症日或完成治疗日起计，所以消费者要理解清楚条款才好签署。

另外，在心脏方面，很多危疾产品只赔第一次严重心脏病发，不保复发，仅部分产品保第二次严重心脏病发。普遍危疾产品只保一次中风，仅有少部分产品保第二次中风。消费者亦需留意第一次及等二次中风之间的等候期，于等候期内再次中风将不获赔偿，一般产品要求一年以上的等候期，亦有产品只赔某段时间内发生的第二次中风。

贴士三、保费愈大    保障未必愈大

有些危疾保险声称会承保共5次癌症，但她从专科医生得到的意见，一般人很少人会患癌达3次以上，所以投保人有可能交大额保费提升保障之余，但又“得物无所用”。

而市面上亦有不少保险产品以多重癌症索偿作卖点，保多次癌症，但保险公司对第二次癌症的定义都不同，个别保险公司不赔同一个器官的癌症复发，只赔偿其他器官的新癌症。

贴士四、详细病史    有助“议价​”

危疾保险会视乎投保额高低，去决定会否要求投保者去验身。如果保险公司不要求投保者验身，改为由投保者自愿申报过往病历。据持牌保险经纪的意见，投保者应该在投保前，于申报书中详细列明过去的病史，包括遗传病，以便日后与保险公司索偿时，可以确定保险公司得悉风险所在，令到投保人可以有更大“议价能力”。

10Life另一创办人何颖翔（Thomson）打个比喻，假设投保人买了危疾保险，短至半年内就向保险公司索偿，保险公司就有理由去调查投保人有否知情不报的情况。不过，投保人与保险公司都应该以“最高诚信”去实行保单的内容。所以在正常情况下，保险公司不会特意去抽查投保人的病历，从而免除承保的责任。

贴士五、贸然断供    未必能拿回全额本金

在香港，一般保险公司都不会销售纯危疾保险，大多都会销售有储蓄成份的危疾保险。Iris指出，由于有储蓄成份，相对于其他保险，危疾保险的保费会更高及投资年期会更长，往往供款期会超过20年，所以投保人需要更小心选择适合自己的保险，以免供一两年后就想断供，到时候绝大部分危疾保险都未能拿回全额本金，而且会倒蚀手续费和管理费。