中佬创业伙精算师搞保险App　解构保单陷阱　未赚钱依然淡定

本港保险业是一块“肥猪肉”，2015年的毛保费总额达到3,741亿元。珠玉在前，自然多人争，目前本港就有超过6万名保险经纪争住为投保人“出谋献策”。
不过，树大有枯枝，“保险呃人”、“有供无赔”之声此起彼落。有见及此，3名前保险公司中层管理人员及精算师，选择走出“围城”，创立网上保险平台——10Life，解答用户有关保险的“疑难杂症”，揭露问题保单的一些陷阱，改写行业的游戏规则。
公司创办人之一伦沛然（Dennis）在职场打滚多年，曾是投资银行家及保险策略主管，可谓“薪高粮准”，还拥有美国宾夕法尼亚大学（沃顿） MBA学位，人到中年选择跳出“安全区”去创业，虽然未找到盈利模式，但一于淡定︰“只要‘日子有功’，就可以吸引到更多人使用，到时自然就会出现商机及其他投资方入股。”

不希望投保人对保单一知半解

10Life自比为“保险解码器”，让用户以匿名方式向持牌保险顾问查询各类有关保险产品、索偿等问题，“笃爆”有问题的保单。成立只有8个月的10Life，与一般初创公司由年轻人创立不同，3名创办人伦沛然、何颖翔（Thomson）、伦凯恩（Iris）在保险业已经有逾10年以上的工作经验，见尽行业的一些“陋习”。

“好多时消费者买保险都由亲戚、朋友介绍，虽然他们不一定想‘呃你’，但有时候可能‘好心做坏事’，推荐的保险未必适合投保人的需要，以致他们到了索偿的时候才发现，保险公司不会承保某些范围，有种被骗的感觉。”曾任职某大上市保险集团的保险策略主管的伦沛然解释道。他希望，10Life有助摆脱外界对保险经纪的负面印象，借此改变保险业的游戏规则。

他指出，成立10Life的目的很简单，就是希望想买保险的人可以有一个更透明、更方便的平台，得到多间保险公司的保单资料，而不用每次都主动找保险经纪后，最后却只换来一叠自己不了解的保单。

5大方向​    帮保单评分

话虽如此，坊间的保险经纪多达6万多人，随传随到，10Life又如何“匹敌”？伦沛然表示，平台最大卖点是“唔hard sell”，不参与任何保险销售，用户亦可采用匿名方式提问，不会被收取任何费用。“免得用户日后被经纪‘死缠烂打’，打消买保险念头！”

为将复杂的保险以简单的评分呈现，10Life针对投保的主要目的，即“身故赔偿”、“保证回报”、“预期回报”、“危疾保障”及“医疗保障”5大方向来为保单评分，并提供“最高保证回报储蓄型寿险产品”、“Top 10 中风保障危疾产品”、“Top 10 储蓄型危疾产品”等排行榜。

听落简单，但由于每份保单的内容都不同，而且魔鬼在细节里，本身是精算师的伦凯恩便透露，10Life即将公布的医疗保险研究，由收集各个保单的资料，到分析保单，便花了3个多月时间。“个别保险术语非常复杂，不是一般人看得懂，所以需要收集其他精算师、专科医生及保险经纪的意见，以确保资料的准确性。”

打“人情牌”　找专业人士撑场​

的确，就算一般人有心有力去搜集资料，但都未必可以营运到该平台，3名创办人大打“人情牌”，利用过去在保险公司工作的人脉，为平台找来保险顾问支持，向用户提供买保险的意见，并透过一些相熟医生，得到不少专科医生的意见。

伦沛然解释，这样做可确保消费者不会得到片面资讯，因为用家可以选择用同一份保单向不同公司保险顾问提问意见。“相比以前只有一个保险经纪，收到的较主观的资讯相比，用家通过10Life可收到多人意见，就可以得到更客观的分析。”

公司暂未有收入　仍需要努力找投资者

10Life全公司现时共有7个人，包括4名受薪员工。伦沛然坦言，现时公司仍然处于起步阶段，暂时仍未有收入来源，公司营运仍要靠创办人的个人储蓄，大家亦有心理准备，创业之路会比做个“打工仔”来得辛苦。

按道理，留在保险公司“薪高粮准”，而且3位创办人分别已经是人父或人母，绝对有养家压力，在这个时候才选择创业实属少见。但伦沛然则认为，市场对保险需求大有人在，值得一博。“因为医疗通胀增长飞快，普通人知道需要买多几份保险去保障自己。”

对于公司的赚钱模式，伦沛然以facebook在初创阶段都未有盈利模式做比喻，指现阶段公司先会专注在解决客户问题，日后才会考虑如何赚钱。“现时市场上缺乏类似10Life的平台，只要公司‘日子有功’，就可以吸引到更多人使用，到时自然就会出现商机及其他投资方入股。”