【星之谷】拒盲拣按揭 平贵息计划 月供相差逾2,000元？
自本地银行步入加息年代，按揭市场亦“百家争鸣”，不同计划利率差异显著，上车客若果因为懒惰没有比较，继而盲拣按揭计划，每月供款随时缴付多2,000元，徒添生活压力。
一般人签约买楼、申请按揭，通常都在屋企或公司附近的大型银行或自身出粮户口银行进行，只要有银行愿意批出按揭，他们便急急脚签署贷款信，早日“上会”避免夜长梦多。他们收入水平不低，但都担心买楼后按揭不获批，因此不会预先四围格价，或静候其他银行的按揭审批结果。
“盲拣按揭”这种做法以往是可以的——在零息年代，不同银行的按揭利率，近乎清一色是一个月港元拆息（H）加1.3%（H+1.3%），封顶利率为最优惠利率（P）减2.5%（P-2.5%，细P）或P-2.75%（大P），分别只是回赠率稍微不同。
按揭计划差异化增大
但加息周期发生后，银行按揭计划越来越令人眼花缭乱，不同贷款额有不同优惠，新楼和二手楼又有不同，H按或P按亦各有千秋；银行也经常推出一些快闪优惠，准上车客需要一直留意才能捕捉，简单而言，按揭计划不再像往时千篇一律。
譬如说，现时大型银行H按计划为H+1.3%，封顶利率为细P-2%（3.625%）；但有中小型银行推出限时或特选客户计划，H按封顶利率可低至3.125%，亦有些因为资金成本上升，封顶利率贵达4.125%。
至于P按，大型银行实际利率最低为3.475%，现时市场上最低为3.125%，有个别银行则开价4%以上。
拣错计划影响家庭生活
从上述一堆数字可以看到，按揭利率最高与最低可相差达1厘。如果上车客不去格价，贪方便、贪快，贸贸然选择按揭利率最贵的银行，每100万元贷款额，每月供款可以相差560元；400万元贷款额则相差2,240元，绝对会影响家庭生活质素，不容忽视。
至于转按市场，由于两年前的按揭计划封顶利率普遍为P-2.5%，现时市场上近乎所有计划都高于这个水平，但业主也不必气馁，有银行为争夺市占率，定时定候会推出限时优惠，P-2.5%亦非罕见。
最后必须提醒，中港全面通关后，楼市出现“小阳春”，不少人心急买楼上车，但不应忘记以下3大按揭事项：
1.申请按揭不宜过份心急，应慢慢格价；
2.不要局限自己只选择大型银行，中小型银行亦大把“笋Plan”；
3.就算有银行已经批出按揭贷款，亦应耐心地等候所有已递交按揭申请表的银行批出最终按揭计划，才决定到哪一间申请并签署贷款信。只要在物业成交前预留3星期让银行处理文件，也可以赶得上成交。
作者子非鱼为星之谷首席顾问，现于多份报章及网上平台撰文，著作《按揭达人》，涉足地产买卖及按揭、移民顾问范畴。
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