【快速支付．拆局】“转数快”平定乱局　方保侨料这3家公司跑出

本港的电子支付发展一直被人诟病，惟近年市场上手机电子支付工具如雨后春笋般涌现，但却“各有各做”，程式与程式之间少有连结，转帐、过帐及增值等手续繁复。
由金管局领头建立快速支付系统 （Faster Payment System, FPS）“转数快”已开始登记，9月30日正式推出，有专家形容，该系统可统合所有香港电子支付工具，“一箭三雕”解决电子支付发展的主要问题，而有3家或可带头跑出。

目前本港的“电子钱包”种类繁多，八达通的o!ePay、汇丰银行的PayMe、蚂蚁金服的支付宝、腾讯的微信支付、Tap & Go以 及 TNG等，行内人一般统称为 SVF （Stored Value Facility）；除了 PayMe 以“P2P ”（Person-to-Person）为主之外，其余主要都是以“P2M ”（Person-to-Merchant）为主。不过，本港的电子支付，特别是手机支付的应用上，发展一直被指较其他国家落后，香港资讯科技商会荣誉会长方保侨归纳出三大问题。

手机支付存三大问题

方保侨指出，首个因素与客户体验有关。他解释，SVF主要分“增值”及“存款”，用户使用前要视乎不同服务供应商所接受的储值方式，为“电子钱包”充值，但过程繁复，部分更要到便利店进行；而且要将“电子钱包”内余额存回银行户口，一般需时 2至4 个工作天不等，从客户体验方面去看，可说是非常的不方便。

其次从银行角度而言，大力发展“电子钱包”的目的是希望提供“一条龙”服务。现时消费者使用Visa、万事达等信用卡时，Visa、万事达、发卡行、甚至“三星pay”、“Apple pay”等，中间均要收取多重手续费，“银行中间（收益）被斩走好多。”

最后是小商户接受电子支付时要面对不少限制，包括担心服务供应商太迟才找数，“好似的士司机，今日的收入你要60日先退还，我当然不愿意啦，我日日拎住个兜四围走几好。”

料快速支付系统可填补不足

“转数快”全天候运作，市民用电邮或手机号码作为收款人的识别代号，就可以即时进行支付或转帐。与此同时，金管局为推广二维码支付，宣布推出香港零售支付共用二维码标准，将不同流动支付工具的收款二维码合并成为一个共用二维码，实行“一码多用”。方保侨相信，新措施推出将填补上述问题，做到“一箭三雕”。

他表示，快速支付系统将转帐需要的时间，由“T+2”加快至即时转帐，亦可直接由银行户口提取现金为“电子钱包”增值，银行间互相转账都是接近实时支付，有助提升市民的使用体验；商户亦可以即时与消费者进行交易：“所以你见到，好多电子支付平台都主攻小额现金交易，目标就是﹙抢占﹚八达通的市场。”

再者，银行亦会乐见电子支付盛行：“好似PayMe咁，你用PayMe、商户用PayMe，银行中间无乜洗费，中间畀人‘夹走’的（收益）会较少，就算给你多一点优惠，都不及中间被人‘斩几刀’咁痛。”方保侨更以“战国时代”形容目前的竞争：“消费者边度有优惠就会用，要等他们养成使用习惯。”

不过，方保侨质疑，金管局制定共通二维码（QR Code）的做法太理想化，单计支付宝及微信两大支付工具，两者在内地市场份额非常大，未来中港两地更有可能实施跨境支付，相信两家公司都会觉得，没有统一二维码的必要：“反而你用一台终端机，入面有齐多间支付工具，一部机集合晒，顾客用那一款就选那一款，已经好方便。”

市场竞争下将淘弱留强

金管局早前透露，首阶段共有21家银行及10家储值支付工具营运商（SVF）参与接入系统，提供实时转帐服务。但香港只有不足800万人，据PayMe 及支付宝早前公开的数据，两者已分别拥有100万及150万用户，方保侨估计，市场竞争下会出现“淘弱留强”的情况：“八达通会有先天优势、支付宝与长和（0001）合作，可以利用到长和旗下的零售门市、汇丰要做亦好容易，反而细公司难做，你见TNG都要增加汇款服务。”

他更厘清一些基本概念，重申电子支付其实可以比信用卡更安全，“信用卡跌了有机会被人执来用，电话跌了什么资料都会失去，反而重点是你如何升级手机保安。”他提醒市民，可考虑用一张额度较低的信用卡去连接电子支付程式、亦要做好手机上锁及“人肉防火墙”，经常留意户口有没有异常，以减少损失及防范风险。