【理财】储钱策略得宜才可财务自由 30岁至40岁间应分3阶段储蓄
金钱可以买到快乐吗？《金钱超思考》回答，花钱本身带来的快乐，不如想像得多，愉快感其实是来自钱用在对的体验、对的人身上。
不过，这代表要获得喜悦，还是得掌控自己的财务才行，因此书中强调，用钱能买到的应该是自由，存下多一点钱、拥有多一些资产，就有余裕做更多喜欢的事情。
但储蓄对很多人来说非常痛苦，每个月赚的钱已经不多，还不能买喜欢的东西、过舒适的日子。即使到了年底出现“为什么工作这么久，还是一点钱都留不住”，新的一年开始，仍然无法改变自己理财的习惯。
想要存钱，真的这么困难吗？
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存钱好处不容易看见，拉长时间才能察觉效益
认证理财规画顾问（CFP）王丽文提到，存不了钱，根本原因是“想要的太多、需要的其实没那么多”，加上现在整体生活品质提升，消费选择与水准逐渐增加，一年没有出国一次，在同事之间好像就有点奇怪，因此，存钱难度愈来愈高。
她指出，存钱是强求不来的行为，很多人想瞬间扭转理财行为，反而会因为过于苛刻、生活型态转变太大而失败，就算逼著自己储蓄，也容易半途而废，或存到一点钱之后马上花掉。
另一方面，短期之间多存 5 万元、少存 5 万元的效果不明显，对人的激励效果有限，想养成储蓄习惯，就要拉长时间，让储蓄产生的效益可以被看见。
《金钱解答》里提及，我们的脑袋享受实现目标的感觉，远远超过于累积金钱，所以存钱的第一步，不是决定每个月要留下多少钱，而是先想像未来的模样，结婚、买车、买房等等，试著比较走到这些人生阶段时，有没有储蓄会如何影响自己。
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建立存钱的正向循环，存到目标金额别怕花掉
设定目标之后，再回推算每月要准备多少钱的方法，像是你希望两年后有一笔 12 万的旅游基金，每个月就存 5000 元，这样的做法称为计划性消费，更有办法激起储蓄的动力：有明确终点，会知道自己为什么而奋斗。
这么做也能避免冲动性消费，王丽文观察，太多人急著满足“当下想要”的需求，才会花光每个月的收入，如果采取计划性消费，过程中说不定能发现，其实没有那么想要那件物品，反而省下一笔开销。
可是，等到存款期满、付诸行动之后，不就又得从头开始吗？她认为不需要觉得可惜，一方面犒赏自己达成目标，另一方面则是已经养成了储蓄的习惯，考虑展开执行时间更长、目标金额更大的计划时，也会更有信心做到。
当然存钱的路途中，除了银行帐户之外，储蓄险、基金定期定额等理财工具，可以加快进度或确保钱能够留下来，王丽文便提供 3 种不同阶段，应该留意的事项或适合的工具。
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30 岁、30～40 岁、40 岁的“存钱策略”不一样
每一个人、人生每一阶段存钱的目的，以及方法都不尽相同，但不变的是，愈早具备意识与准备，就能开创拥有更多选择、更自由的未来。
她提醒，挑选工具时要考量目标属于短、中还是长期，以免资金“卡太死”。像是买车、出国旅游等 2～3 年的短期目标，储蓄险就相对不适合，因为多数最短投保年期为 6 年，提早解约并不划算。
最后，经常可以看到储蓄率要达收入 30% 的说法，王丽文再次强调，达成这个标准当然没问题，但与其追逐储蓄比率，不如回过头想想“为什么自己要需要这笔钱？”更有办法激励自己存钱。
30岁
目标：养成储蓄习惯，可先以短期目标为首要选择
存钱策略：从约束力较高的工具入门，像零存整付、ETF定期定额，或是储蓄险等，建立起长期、规律的储蓄习惯
30~40岁
目标：担负更多责任，能有突发性支出
存钱策略：储蓄分为不同单位，例如每月1万元可拆成各5000元，有时需求时可先动用一部分，以免整套存钱计划都泡汤
40岁
目标：支出逐渐稳定，开始规划退休资金
存钱策略：想想自己要过甚么样的退休生活，同步提高储蓄力道度，找寻更多投资方式，资金到一定金额后，也可寻求专人理财
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