【守护神之保险调查】苗侨伟好型　但真的有保险调查员这职业吗？

最近在电视上看到有型的苗侨伟在剧中做了保险调查员，看了两、三集，觉得与现实有点距离。

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撰文：Dr. 张保仔

在保险赔偿领域中，保险公司除了自己赔偿部负责比较简单的赔案外，相对比较复杂的赔偿个案，都会委托独立而专业的公证行 （loss adjuster）代表他们处理，范围包括：

1） 到意外地点收集发生事故的经过，从而提高将来对法律责任和保单的责任的依据。

在这点上，确是和电视中的保险调查员有点相似。但过程当然没有这么夸张，没有什么火爆的场面，只是需要对事故发生的经过，通过不同的角度了解和分析，来达到可以令事实发生的个程细节更透彻。因为，每一个细节都可能对法律和保单的责任起了不同的后果。例如，在公共天台漏水导致住宅单位的损失不同个案，漏水原因可能是大厦对防水层膜维修不足，或者是管理人员没有做好疏通渠道引起。不同的因由所导致的损失结果都会对谁需要负责有关的费用起了很大的作用。在索赔时，也需要有充足的事实理据。

2） 除了发生经过的详细细节外，也需要对损失的程度作出评估。

如果是家居装修损失，要评估损失的范围、严重程度、和那些部分属有关意外的原因所做成。除了范围外，也需要了解重新装修费用是否在合理的水平，什么是合理水平，往往是通过和受保客户之间的调解和谈判，这是“定损”的重要一部分。

3） 有了以上的资料后，可以判断法律责任由谁来负责。如果保险赔偿后，也可以向有关的责任方追讨赔偿。

4） 下一步是判断保险单保单的责任，从而向保险公司提出赔偿建议，包括是否可以获得赔偿，或赔偿金额多少，也会考虑是否可以向第三方作出追讨。

所以，公证行业大多是保险方面的专才，对于事故分析大都有较批判性的态度，以求达到还原事故的真确性，并具有对法律的基本认识和保险赔偿的专门知识。
当有可能牵涉到保险诈骗的时候，保险公司可能会再聘私家侦探调查或跟踪，务求将有关事实能够显现。但香港是一个比较文明的地方，实际上用到这方面的调查案件不多。

但由于公证行的费用由保险公司支付，而其职责是从较批判性的训练来找出事故的经过，客户可能对其独立性、或服务对象为保险公司而可能有顾虑。所以，在英国、美国或其他保险发达国家都有其他为被保险客户服务的独立公证行或理赔顾问，在英国，为保户服务叫“索赔公证人”（Claimants Adjuster），是属于英国特许公证人会员分类之一， 特别是在复杂或较大金额的保险赔案中，作出与保险公司角度不一样的专业分析，也可以根据其保险理赔的经验，作为为客户服务的赔偿项目管理者，推动赔偿过程，内部可以更主动地收集有关的索赔资料，外部可以增加和保险公司或其他专业人士的沟通，除了增加赔偿速度外，对于法律或保单责任的问题上可以更好的沟通不同角度的意见。

【编按：文章题目为编辑所拟，原题为“保险调查员 – 有这行业吗？”​】

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