【星之谷】借户口代破产兄还债 惨遭银行拒批按揭
银行审批按揭申请时，会检视申请人是否有未偿还债务——零负债可以借尽按揭贷款，反之则要作出扣减。最近有个案是，事主明明没有债务在身，但因为用个人户口为家人转账予财务公司，结果被银行拒批按揭，置业大计出现危机。
林先生（化名）计划年底与女友“拉埋天窗”，准备在新界买入一伙约500万元的两房单位，并会向银行申请8成按揭。由于他没有其他按揭或债务在身，个人收入又稳定，供款与入息比率（DTI）不多于5成，本以为申请按揭是十拿九稳。
银行质疑隐瞒街数
然而，银行检视林先生提供的入息文件时，发现其银行户口自年初起，每月都有一笔固定1万元的款项转账至财务机构。即使林先生在环联信贷评级报告（TU）中没有显示任何外债，银行亦不免怀疑他隐瞒“周身街数”未清，故拒绝其按揭申请。
林先生解释 ，该笔转账只是用自己的银行户口为兄长清还私人贷款。由于林先生兄长曾经破产，没有银行户口，于是林先生挨义气借出户口帮他过数，每月还款的款项实际由兄长所提供，而兄长在林先生新买的物业中亦没有任何业权。然而银行并不接受此说法，维持拒批按揭决定。
事实上，林先生可以即时停止转账，但银行需要林先生提供最新三个月入息纪录，换句话说，林先生需要3个月的“冷河期”，才能将相关转账户口纪录抹去，惟成交期临近，此做法是远水难救近火。
笔者为林先生向其他银行查询，有个别银行愿意承接林先生的按揭申请，但亦要求将上述的转账款项列为林先生的“债务”，需要计算在DTI内。由于每月供款不能多于入息的一半，1万元的债务就需要2万元的入息去支持，令林先生的入息要求未能过关。
出粮户口宜保持清白
林先生又打算采取权宜之计——加女友为担保人，以后者的收入提升借贷能力，惟女友原来亦有为家人担保，如果做林先生的担保亦需要计算其本身担保的债务，得不偿失。
最终解决方法，是林先生尽全力挤出半成首付，将按揭成数由8成减至7成半，减少贷款额，每月供款就能减少，同时令DTI过关；而且首置人士借7成半按揭，更可以免按揭保费，一举两得。
很多人“贪方便”只用一个户口去处理日常财务，但一些敏感的转账，例如过数至马会户口的纪录都会引起银行关注，在申请按揭时往往会较为吃亏，所以出粮户口应尽量保持清白。
作者子非鱼为星之谷首席顾问，现于多份报章及网上平台撰文，著作《按揭达人》，涉足地产买卖及按揭、移民顾问范畴。
（资料及相片由客户提供）