【星之谷】长者突患重病 新居屋按揭触礁 银行辣手拒申请？
近期有新居屋陆续收楼，不少准业主“等到颈都长”。不过有人欢喜有人愁，因为有本身是“家有长者计划”申请人，家中长者因健康问题而遭银行拒绝按揭申请，到底是甚么原因会令银行“戴头盔”？
一名居屋买家梁先生（化名）向我们求助，指早前与父亲透过“家有长者优先选楼计划”，联名购入一个新居屋单位，并即将于近期收楼。惟梁父近日身体出问题，在申请按揭时，银行职员因为业主之一的梁父不能自理，又未能回应问题，于是拒绝了相关申请。即使梁先生能提供法律文件，证明其获授权买入单位，银行也未有让步，令梁先生相当激气。
该银行如此谨慎，原来是因为过往有按揭申请人向银行提交了由父亲签署的购买居屋确认信，结果惹来其他兄弟姐妹不满，指确认信是父亲在神志不清下签署，结果事件演变为家庭争产，更闹上法庭。
银行需证明业主神志清醒
因此，银行对于高龄业主尤其警惕，审批按揭时会要求与高龄业主先见面，并确保长者有能力签署按揭文件。
如长者只是行动不便，银行一般可安排职员亲身上门办理手续，更试过有个案是该名长者在医院留医，职员亲自将文件送到病房外让长者签署。不过如果长者并非神志清醒，连签名也未能做到，银行就很难批出按揭。
面对如此突发情况，其实梁先生可申请将父亲剔除业主之列，不过业主需要经社工提出特殊申请。当梁先生完成相关手续后，以单名业主身份申请按揭，银行就不会拒诸门外。
现金回赠非唯一考虑因素
另一方面，因应按揭市场变化，近期收楼的居屋业主，申请按揭时大多面对另一个疑问——就是应该选择有罚息期、但现金回赠率较高，还是没有罚息期、但回赠率较低的按揭计划？
事实上，银行在年尾已逐步增加回赠，居屋客户现时申请按揭，普遍可获得贷款额0.2%的现金回赠，但就有两年的锁息期。
不过，由于居屋售价有折扣，实际回赠所得并不多。反而有部份银行提供的零回赠按揭计划，看似蚀底，但其实迎新优惠不俗，而且没有罚息期，待日后其他银行加大回赠率或按揭利率下调时，客户就可以即时转按，享受更优惠的按揭计划。
拣H按立于不败之地
特别要提醒，居屋业主申请按揭时，可自由选择拆息按揭（H按）或最优惠利率按揭（P按）。H按受拆息影响，日后拆息一旦回落，选择H按的借款人可减少利息支出；而拆息一旦上升，由于H按封顶息率与P按相同，所以借款人选H按弃P按，可立于不败之地。
作者子非鱼为星之谷首席顾问，现于多份报章及网上平台撰文，著作《按揭达人》，涉足地产买卖及按揭、移民顾问范畴。
（资料及相片由客户提供）