资产多得花不完并非财务自由？ 只靠储起薪金充其量只能当有钱人
编按：“财务自由”是不少人心中的终极理财目标，然而它的定义、要达成的方法与个中的种种考虑，仍令不少人感困扰。以下由部落格平台《方格子》作者陈莘杰所分享的文章，或许会让你对今后的理财方向有一点启示。
撰文：陈莘杰
资产多得花不完也不算财务自由？（按图了解）
我第一次知道财务自由这名词是来自一本书，书名叫《穷爸爸，富爸爸》，我想很多人一开始学理财都会接触到这一本，并且奉为圣经吧。财务自由这概念在这本书里出现的频率相当的高，因为整本书，甚至整个系列的主旨就是在讲述财富自由如何做到，以及有多好。他对财富自由的定义很简单：
财务自由观念：被动收入 > 总支出
主动收入：泛指需要我们亲身力为才有办法得到收入的工作型态
被动收入：只需要初期花点心力，之后不用管他一样会有钱进来的收入型态，例如：房租/股息股利
总支出：就是指所有的花费
这公式要表达的是一般我们的总支出都是由主动收入来支付，如果改成被动收入就能应付我们的总支出，就不会被工作箝制住，进而可以做想做的事，这就是它所提倡的财富自由，也就是过自己的人生。这观念我觉得还不错，但是因为书中太多作者如何赚大钱，用钱滚钱的“轶事 ”，然后过多好的生活，并且不屑某些思维，导致有的人误会解释成财务自由就是要赚够多钱。
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以前我也是在追逐金钱，以为钱够多就自由了，当我自认为踏进财富自由领域后，才发现财富自由其实是一门“人生的课题”，它真的可以开课，因为要重新理解的东西实在太多！
追逐金钱其实是一条不归路，不追逐又不可能，而“够用就好”又太消极，“多少才够”如何找到一个平衡点是相当花时间的，因此在这追寻的过程中我对财富自由有了新的看法，并且加以实践^^
我的财富自由定义：
被动收入 > 主动收入一半 （工作的选择自由，解除“外在的束缚”)
被动收入 > 生活必要支出（生活的选择自由，解除”内在的束缚”）
（被动收入＋主动收入)）> 总支出（人生的选择自由）
这公式的原则就是以“拥有选择权为前提”
被动收入是能累积的，但是主动收入只能增加，无法累积的
多做事钱不见得比较多，但是多存钱利息一定会变多。
很多人都会把财务自由跟退休不用工作莫名奇妙的绑在一起，导致因为前提是不用工作，所以需要累积的金额相当庞大。这定义其实我认为太狭隘了。
亚理斯多德说过：金钱可以当成达成目的的工具，本身也可以成为目的，如果追寻的是后者，那会是很恐怖的开始。
被动收入 > 主动收入的一半
我从2013年开始自认为已经是财务自由的状态，但其实那时被动收入（股息股利）也只达到我当时年薪的将近一半而已，所以实际上当时的生活也只过的很普通，该拮据还是会拮据。但就是因为我的被动收入已经几乎达到离开公司时年薪的一半，所以我就有了选择我想做甚么工作的自由！也因为这样，我并没有马上找下一个工作，而是花更多的时间去寻找自我，这可是第一次感觉到人生有了自主权，而不是只能考量那个薪水较多，但却不喜欢的工作。
这就是财务自由的第一阶段！选择工作的自由，解除外在的束缚，当不被工作压力与薪水绑架的时候，会发现原来能完成的事情比我们想像的更多
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被动收入 > 生活必要支出
每个人都有资格去追求自己的梦想，但前提是必须先填饱自己的肚子！
“生活必要支出”意味着没有它就活不下去的支出，例如三餐、水电费、住宿费（除非房贷已经付清或是住家里，不然贷款或是房租是跑不了的）这类的必要支出可大可小，全看每个人的生活习惯，而一般上班族或是其他类型的主动收入几乎都是为了支应这类型的支出。当我们达成第一阶段“工作上的选择自由”，正式打开财富自由的大门时，接下来要面对的就是自己想要的生活型态。
小G是一位科技人，每个月月入14万台币年收入破200万台币的人，他也很努力的让自己的被动收入达到每个月七万，总收入已经达到每个月21万，这算是相当高的收入了，但是因为租的房子是大坪数，然后新买一台Audi A5，餐餐外食都是吃外食，想到就跟朋友聚一下餐，先不管一年出国几次，他光每个月的基本开销就要花上12万！虽然个人开销很大，但是每年存个五六十万并不是甚么问题，跟其他薪水较少的人比起来，虽然他花多，但他还是相对的很富裕。
有一天他真的跟主管闹翻了，仔细算一算身上总资产估计有500万，因此送老板一发波动拳之后就愤而离职了。既然是离职，想当然总是要好好犒赏一下自己，让自己放纵一下，反正心想着存款还有一大笔，出国玩个3个月不是问题，就这样被他连续洗三个月的FB版之后，小G终究还是回国了，回国后，想说自己还有被动收入可以支撑，所以再继续找寻自我过了一年。
有天回头刷一下存款簿，突然发现里面剩下300万！！真的吓傻了，原来在自我放纵寻找人生的时候，基本开销还是持续支出，一个月被动收入扣掉基本开销（还不含出国费用），大概还缺6万，因此每个月就是透支六万，就这样过了这18个月。最后他为了应付自己的开销，还是回去相关的公司工作，他选择屈服（增加收入），而不是改变（降低支出）。
我们来看看他这18个月发生甚么事！
被动收入总额：136万
生活必要支出：234万
旅游费用 ：55万
存款 ：500万
这就是花太多赚太少的现象，每个人的消费模式都是一种习惯，固定之后就非常的难改，只有在资金见底的时候才会赫然发现，我怎么花这么多。
显然就是犯了 “存款总额来衡量财务状况的谬误”。
要用月现金流衡量任何开销，而不是用总资产催眠自己
由于基本生活开销太高了，导致就算有一定的被动收入，但还是被主动收入给控制住，必须靠多余的主动收入来支持他的基本开销。
所以第二阶段就是在考验自己了，因为必须学会取舍。被动收入大于生活必要支出，前后者皆可以调整，我们可以试着让被动收入增加，又或是让生活支出减少。但是很多人都会选择多赚钱，而不是少消费，并不是说这样不可以，但是要做这决定之前，最好衡量自己有几两重，
是你的被动收入决定你可以选择过甚么生活，而依靠主动收入是别人来决定你可以过甚么样的生活
所以我非常强调被动收入大于生活必要支出，而当你愿意调整生活上的必要支出，又或是有强大的被动收入支撑，那恭喜！离第三阶段很近了
（被动收入+主动收入）> 总支出
财务自由不是花不完的钱，而是不缺钱
花不完的钱并不会让我们一直保持快乐，但是做对自己有意义的事而无所顾虑，却可以使我们得到大大的满足。为甚么这两个名词感觉差不多但是结论却差这么多？
因为重点不一样，花不完把重点放在钱，不缺钱放在生活态度上，因此“花不完”是一种要更多的概念，“不缺”是一种知足的概念。
当我们在规划未来退休计划的时候，因为深怕钱有花完的一天，所以规划时目标金额都提得相当的高，例如现在30岁，预计60岁退休，为了维持现有的生活状态，经过细算后，必须要拥2100万台币，才能退休！这代表一年要存70万台币！这不是正常人每年应该存进银行的数字！却出现在你我的财富规划当中。
用总额来看或许2100万是遥不可及的事，而2100万产生出来的现金流，利用4%来计算约一年84万的现金流，换算成每个月的现金流约7万元，突然重点在也不是30年后怎么拥有2100万了，而是怎么在30年后我如何能拥有每个月7万元的现金流！
建立长期目标有时会太遥远，不太实际，但是有终点才会知道要往哪里，踏出第一步，就知道还有多远，试着细分成阶段性达成，就会发现其实我可以。
我们在意的点在也不是如何存到2100万元了，而是去规划如何在30年后拥有每个月七万元的现金流，在把时间切细一点，用阶段性的目标来检视现金流，用六年为单位好了，也就是说每六年我的月现金流要多14000元！！每年的月现金流只要想办法多增加2300元就好了！
全世界能依靠被动收入就能过活的毕竟是少数，就连网络上大部分有名气到处大谈财务自由的部落客或名人，其实也只有少数人可以全靠被动收入支持自己的生活，很多人还是依靠自己的主动收入来维持自己的生活。
请不要鄙视主动收入，没主动收入增加！哪来的被动收入的累积
因此（被动收入+主动收入） > 总支出，就开始发挥他的效益了，我们应该双管齐下。主动收入的来源重点是亲自去做，才有收入，所以并不局限一定要去当别人的员工，但是假如有人可以当员工当到70岁！那也是一项长处阿。（我强烈怀疑我爸可以做到！）
被动收入的来源是不管它一样有收入进来，既然定义是这样，那来源就很多啰，例如股利、租金、劳退、版权、直销、保险等等…..
所以其实第三阶段就是利用被动收入来支持你的生活，然后在不用看别人的脸色下尽情的发挥所长借此得到收入，两者加总大于你的总支出，就是这么简单。
所以除非你一开始就投对胎，不然财务自由三步骤一定要记住：
1. 先让自己有权力选择工作
2. 在让自己不用害怕没工作就活不下去
3. 最后放胆的去做你想做的事吧
【本文透过“方格子直送”计划合作转载，作者：陈莘杰，原文：财务自由的定义？】
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