【理财】个人信货评分如何查阅？　评分高低可影响借贷利率

当大家申请第一张信用卡或第一笔贷款时，银行及其他财务公司会把资料发送给环联作记录。自此以后，大家的财务状况将储存于环联资料库，成为个人信贷报告，以计算出信贷评分。不过，信贷评分分多少级？评分高低由何影响？哪些因数会影响评分？

信贷报告可包括的种资料（按图了解）：

信贷评分很重要？

信贷评分是根据个人信贷纪录资料，例如有否准时还款，作出一个“总结大家财务信誉”的评分，随著信贷提供机构（例如银行）更新资料，信贷评分亦会不时改变。

信贷评分由1,000至4,000，分为A至J，共10个级别，分数愈高，评级愈高，亦代表著个人财政愈稳健，愈大机会准时还款，详细划分见下表：

评分高低　影响借贷利率

不论大家申请信用卡、贷款或楼宇按揭，因银行或财务机构需要评估大家是否可靠的借贷人，所以他们会参考信贷报告，以了解大家对财务的责任感，这可由当中的信贷评分反映出来，从而决定还款利率高低。

据环联资料显示，信贷评分获得A级的消费者，他们于借贷上的实际年利率会少于5%，但如果被评定为最差的J级，则高达45%或以上，甚至申请遭到拒绝。环联建议，如大家准备申请贷款，即应该在申请前的6至12个月前，查阅信贷评分，再争取时间改善。

另外，现时愈来愈多雇主，尤其是金融行业，纪律部队和酒店清洁，会要求应征者提交信贷评分，以查核求职者诚信。

免费查阅信贷报告有条件

如何可免费看信贷评分？现时，所有市民的信贷报告，全都掌握在环联的手中。倘若要查阅个人评分，每次信贷报告需付费HK$280，自行查阅对信贷评分不会构成影响。

由于目前环联暂停网上查阅信贷报告，如欲获取信贷报告，市民需先在网上预约，并带备身份证、最近3个月的住址证明，例如水费单或银行信件，以作身份认证，并前往尖沙咀的环联办事处，索取信贷报告。

至于不需付费亦可在环联查看个人信贷评分的方法，通常都不是好事情。倘若大家申请全新的信用卡、私人贷款、按揭，银行或财务公司查阅过大家的信贷报告之后，拒绝大家的申请，那大家即可在收到银行或财务公司的拒绝信后的一个月内，于环联网站预约，带同信件正本、身份证、最近3个月的住址证明，到环联办事处免费索取信贷报告，每封拒绝信只可索取一次免费信贷报告。

哪些因素影响评分？（按图放大）

频繁申请金融产品或服务或减分

保持准时还款是维持良好信贷评分的关键因素，但要注意，每一次申请信用卡、私人贷款、按揭，银行或财务公司均会查阅大家的信贷报告，且被视为新的信贷查询纪录。如果短期内有频繁的信贷查询纪录，例如6个月内有超过2至3个新的信贷查询纪录，或会降低大家的信贷评分及评级。

破产纪录不会永久保留可洗底

若曾经逾期还款，甚至要申请破产，这些纪录其实不会永久地保留在信贷报告内。根据香港个人资料私隐专员公署颁布的《个人信贷资料实务守则》，信贷报告的个人财务资料设有保留期限，详见下表：

【本文获“MoneySmart”授权转载。】

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